Persönliche Finanzen werden in den USA zum Pflichtfach

Das Thema «Persönliche Finanzen» verdrängt die Wirtschaftswissenschaften aus dem Unterricht.

In mittlerweile 39 Bundesstaaten ist ein Kurs in persönlicher Finanzplanung Voraussetzung für den High-School-Abschluss, wobei vier dieser Staaten diese Vorschrift erst seit 2024 eingeführt haben. Demgegenüber stehen 22 Bundesstaaten, in denen Schüler einen Kurs in Wirtschaftswissenschaften belegen müssen – vier weniger als noch im Jahr 2024 –, wie aus einem in Kürze erscheinenden Bericht des Council for Economic Education hervorgeht.

Texas, Kalifornien und Indiana haben laut dem Bericht ihre Anforderungen im Fach Wirtschaft durch Anforderungen im Bereich persönliche Finanzen ersetzt.

In einer Welt mit begrenzten Ressourcen geben die Bildungsministerien der Bundesstaaten dem Praktischen Vorrang vor dem Theoretischen. Diese Verlagerung erstreckt sich auch auf die Betonung von Werkunterricht, da Berufe im handwerklichen Bereich an Beliebtheit gewinnen und die Einstellung von Angestellten zurückgeht.

Finanzielle Bildung war früher oft Teil des Hauswirtschaftsunterrichts. Heutzutage müssen Schüler schwierige finanzielle Entscheidungen treffen, sobald sie in die reale Welt eintreten. Viele junge Menschen entscheiden sich dafür, selbstständig zu arbeiten. Andere müssen mit finanziellen Versuchungen wie der zunehmenden Verbreitung von Sportwetten umgehen.

Darüber hinaus lässt die Schuldenlast der Studenten, die auf 1.7 Billionen Dollar angewachsen ist und Generationen von Kreditnehmern belastet, Highschool-Schüler intensiv darüber nachdenken, wie viel sie für das College aufnehmen sollen.

An der Brooklyn Preparatory High School bat Diana Isern letzte Woche eine Gruppe von etwa 20 Teenagern in ihrem Kurs für persönliche Finanzen, potenzielle Hochschulen zu recherchieren und die Kosten sowie die Daten zu den Einkommen der Absolventen zu vergleichen.

Die Schüler, von denen die meisten im vorletzten oder letzten Schuljahr waren, gaben die Gesamtkosten für das Studium – abzüglich etwaiger Stipendien oder Studiengebührenrabatte – in einen Rechner für die Rückzahlung von Studentenkrediten ein und stellten diesen auf einen Zinssatz von 6 Prozent ein. Auf den Laptops im gesamten Klassenzimmer erschienen die geschätzten monatlichen Zahlungen, die zwischen 300 und über 1'700 Dollar lagen.

Isern bat sie, diesen Betrag in ihren Budgetplaner einzutragen, eine von ihr erstellte Tabelle, die enthält, wie viel sie in ihrer zukünftigen Karriere voraussichtlich verdienen werden und wie hoch ihre Ausgaben sein könnten, einschliesslich einer Aufschlüsselung dessen, wie ihre Gehaltsabrechnungen je nach dem Bundesstaat, in dem sie leben möchten, voraussichtlich aussehen werden.

Yeilyn Espinosa, eine 17-jährige Schülerin, die an der Universität Finanzwesen studieren möchte, schätzte, dass sie nach ihrem Abschluss am Connecticut College, an dem sie angenommen wurde, 333 Dollar pro Monat zahlen muss. Espinosa sagte, sie habe ihren Stundenplan umgestellt, um Iserns Kurs Vorrang zu geben.

Sie freut sich nicht auf den Wirtschaftskurs, den sie später in diesem Jahr belegen muss und der ebenfalls eine Abschlussvoraussetzung an der Brooklyn Prep ist. «Viele Leute sagen, dass es wirklich schwer ist», sagte Espinosa.

Der Bundesstaat New York schreibt Wirtschaftskunde vor und wird ab Herbst den Unterricht in persönlicher Finanzplanung für Schüler der Oberstufe verpflichtend machen. Isern unterrichtet den Kurs seit sechs Jahren als Wahlfach. Er konzentriert sich auch auf Themen wie Geldanlagen, Steuern und Immobilien.

«Jeder einzelne sagt genau dasselbe, unabhängig von Alter oder Hintergrund», sagt Isern. «Sie alle sagen: ‚Ich wünschte, ich hätte das in der High School gehabt.‘»

Die heute als Council for Economic Education bekannte Organisation wurde 1949 gegründet, um Lehrer auszubilden und die wirtschaftswissenschaftliche Bildung in den Schulen zu verankern. Viele Forscher sind der Ansicht, dass Wirtschaftswissenschaften dazu beitragen, das bürgerschaftliche Engagement der Schüler zu stärken. Nachdem die Rezession von 2007–2009 vielen amerikanischen Familien einen finanziellen Schlag versetzt hatte, gewann die Vermittlung von Finanzwissen an Dynamik. Die Zahl der Bundesstaaten, die Finanzkurse für die High School vorschreiben, ist in den letzten Jahren sprunghaft angestiegen.

«Es gibt so viele Aspekte der Wirtschaftswissenschaften, sei es Makro- oder Mikroökonomie, die faszinierend und interessant sind, und ja, sie helfen dabei, besser zu verstehen, wie Märkte funktionieren», sagte John Pelletier, Direktor des Center for Financial Literacy am Champlain College in Vermont. «Ich glaube ehrlich gesagt nicht, dass sie einen so grossen Einfluss auf das Leben eines Menschen haben werden wie das Verständnis dessen, was eine Kreditwürdigkeit ist und wie man sein Verhalten anpassen kann, um die Kreditwürdigkeit zu maximieren und so die Kreditkosten für Kreditkarten, Autokredite und Leasingverträge zu senken.»

Menschen, die in der High School obligatorischen Finanzunterricht erhalten hatten, trafen während der Pandemie deutlich häufiger vorteilhafte finanzielle Entscheidungen als diejenigen, die keinen solchen Unterricht hatten, so eine Studie der Federal Reserve Bank of New York. Dazu gehörten die Tilgung hochverzinslicher Kreditkartenschulden oder die Umschuldung von Hypotheken zu niedrigeren Zinssätzen.

Es gibt keine vorgeschriebene Ausbildung zur Vermittlung persönlicher Finanzen, aber Pelletier bietet einen kostenlosen Kurs an. Etwa ein Viertel der Lehrer, die sich dafür anmelden, habe erst kürzlich erfahren, dass sie den Kurs unterrichten müssen, sagte er.

Viele Kurse zur privaten Finanzplanung beginnen als Wahlfächer, oft initiiert von einem engagierten Lehrer, der seinen eigenen Lehrplan erstellt.

«Ich hatte immer das Gefühl, dass dies eine Lücke in unserem Bildungssystem war», sagte Scott Seavers, der vor 20 Jahren fragte, ob er an der Columbus North High School in Indiana einen Kurs zur privaten Finanzplanung unterrichten könne.

Im Jahr 2023 schrieb der Bundesstaat vor, dass alle Schüler der Oberstufe einen einsemestrigen Kurs in persönlicher Finanzplanung absolvieren müssen, um ihren Abschluss zu erhalten. Ein Jahr später hob Indiana die Verpflichtung zum Wirtschaftsunterricht auf.

Laut Courtney Bearsch, Kommunikationsleiterin im Bildungsministerium von Indiana, entschied der Bundesstaat, dass es notwendig ist, dass sich alle Schüler auf die Anwendung von Finanzprinzipien aus der Praxis konzentrieren, unabhängig von ihrem zukünftigen Karriereweg. Ein Schüler, der beispielsweise plant, an der Universität Betriebswirtschaft zu studieren, kann sich zur Vorbereitung für einen Wirtschaftskurs entscheiden.

Seavers sagte, einige seiner ehemaligen Schüler riefen ihn nach ihrem Hochschulabschluss an und fragten, ob er ihnen bei der Einrichtung ihrer 401(k)-Rentenpläne helfen könne. Er berichtete, dass er kürzlich einer von ihnen bei den Verhandlungen für ihren ersten Autokauf geholfen habe.

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