Finanzen meistern: So optimieren Sie Ihr Budget

Regelmässig Sport treiben, 10 Kilogramm Gewicht verlieren, einen Monat lang keinen Alkohol trinken – so oder so ähnlich klingen viele Vorsätze, die jeweils zum Jahreswechsel gefasst werden. Viele wollen auch umsichtiger mit Geld umgehen. Doch schlechte Gewohnheiten werden nicht so leicht aufgegeben. Meistens zieht nach kurzer Zeit der alte Schlendrian wieder ein. Wenn es langfristig mit den Gewohnheitsänderungen klappen soll, dann muss mit Disziplin und Überzeugung ans Werk gegangen werden.

Für die Finanzplanung bedeutet das vor allem eins: Es gilt, ein Budget zu erstellen und ein paar Monate lang alle – wirklich alle – Ausgaben zu erfassen. Klingt banal, bleibt aber die Ausnahme. Besonders Gut- und Besserverdiener erstellen so gut wie nie ein Budget und sie kontrollieren die Ausgaben nur sporadisch. Reto Spring, Präsident des Finanzplaner Verbandes Schweiz FPVS, bestätigt das: «Eigentlich nur Geringverdiener tun es. Wer auf jeden Franken achten muss, der budgetiert Ausgaben konsequent.» Auf der anderen Seite kommt es vor, dass gerade Haushalte mit mehreren hunderttausend Franken Einkommen zum Teil Schulden für privaten Konsum in ähnlicher Höhe auftürmen. Gut verdienen heisst noch lange nicht, gut mit Geld umgehen können.

Der Verhaltensökonom Rolf Daxhammer erklärt: «Wir neigen zur Überbewertung des heutigen Konsums gegenüber dem zukünftigen und wir überschätzen unsere Fähigkeiten, zukünftige finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen.» Das stellt auch Reto Spring immer wieder fest. Besonders erfolgreiche Arbeitnehmende wie Geschäftsführer und andere hohe Kader, die meinen, alles alleine regeln zu können, hätten grossen Beratungsbedarf. Es sei bei der Finanzplanung etwa so wie im Spitzensport. Sagt einer «ich brauche keinen Trainer», dann bleibt er in der Regel nur Mittelmass.

Dabei gilt es, vor allem ein paar Faustregeln zu verinnerlichen. Es gibt vereinfacht gesagt drei Möglichkeiten, sich einen grösseren finanziellen Spielraum zu schaffen: erstens indem man die Einnahmen erhöht, zweitens indem man die Kosten senkt und drittens indem man den Gewinn auf Finanzanlagen steigert. Das gelingt langfristig, wenn die Geisteshaltung verändert wird. Spring ist überzeugt, dass hinderliche Gewohnheiten geändert werden können. Allerdings nur dann, wenn die Komfortzone verlassen wird und man sich von Problemen löst. Man muss zudem Konsumwünschen widerstehen und sich bewusst werden, dass man es nur selbst schaffen kann. Andere werden einem die finanziellen Probleme nicht lösen. Und ohne Beharrlichkeit funktioniert das nicht. Transpiration kommt vor Inspiration.

In den Boxen unten sind Anregungen, die es jeder ermöglichen, ab sofort mehr Geld auf die Seite zu legen. Mögen die guten Vorsätze vielleicht bereits wieder vergessen sein, für den finanzplanerischen Frühlingsputz ist es noch nicht zu spät.