So sieht die optimale Vorsorge in allen Lebensphasen aus
Wer früh beginnt zu sparen, hat gute Chancen, seinen Ruhestand ohne Geldsorgen geniessen zu können. Was man in den verschiedenen Lebensphasen tun sollte, damit nach der Pensionierung das Geld reicht.
So sieht die optimale Vorsorge in den verschiedenen Lebensphasen aus:Der 20-Jährige: AHV nicht vergessenLebensphase: Ledig, Freundin, keine Kinder. Studium der Betriebswirtschaftslehre. In WG wohnhaft. Sommerjob. Jährliches Einkommen beschränkt sich auf wenige tausend Franken, Ausgaben vor allem für Auslandsreisen, Partys und Kommunikation.RMS
So sieht die optimale Vorsorge in den verschiedenen Lebensphasen aus:Der 20-Jährige: AHV nicht vergessenLebensphase: Ledig, Freundin, keine Kinder. Studium der Betriebswirtschaftslehre. In WG wohnhaft. Sommerjob. Jährliches Einkommen beschränkt sich auf wenige tausend Franken, Ausgaben vor allem für Auslandsreisen, Partys und Kommunikation.RMS
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Die optimale Vorsorge: Die beste Vorsorge ist eine gute Ausbildung. Spätestens mit 21 muss man in die AHV einzahlen. Der Mindestbetrag für ein AHV-Jahr liegt bei nur 478 Franken. Es ist jedoch ein jährliches Einkommen von ungefähr 5000 Franken notwendig. Ist das Einkommen später höher, lassen sich Lücken nur für die letzten fünf Jahre schliessen…RMS
Die optimale Vorsorge: Die beste Vorsorge ist eine gute Ausbildung. Spätestens mit 21 muss man in die AHV einzahlen. Der Mindestbetrag für ein AHV-Jahr liegt bei nur 478 Franken. Es ist jedoch ein jährliches Einkommen von ungefähr 5000 Franken notwendig. Ist das Einkommen später höher, lassen sich Lücken nur für die letzten fünf Jahre schliessen…RMS
In diesem Alter sollte man sich keine Versicherungspolicen mit extrem langen Laufzeiten aufschwatzen lassen. Weil noch keine Hinterbliebenen vom Einkommen abhängig sind, macht eine Todesfallversicherung keinen Sinn. Bei dem geringen Einkommen können die steuerlichen Vorteile von Säule-3-a-Produkten nicht genützt werden, sie sind daher nicht sinnvoll.RMS
In diesem Alter sollte man sich keine Versicherungspolicen mit extrem langen Laufzeiten aufschwatzen lassen. Weil noch keine Hinterbliebenen vom Einkommen abhängig sind, macht eine Todesfallversicherung keinen Sinn. Bei dem geringen Einkommen können die steuerlichen Vorteile von Säule-3-a-Produkten nicht genützt werden, sie sind daher nicht sinnvoll.RMS
Der 30-Jährige: Aktien für die dritte SäuleLebensphase: Seit fünf Jahren im Job, die erste Beförderung. Im unteren Management eines mittelständischen Industrieunternehmens tätig. Das jährliche Einkommen liegt bei 100'000 Franken. Heirat.RMS
Der 30-Jährige: Aktien für die dritte SäuleLebensphase: Seit fünf Jahren im Job, die erste Beförderung. Im unteren Management eines mittelständischen Industrieunternehmens tätig. Das jährliche Einkommen liegt bei 100'000 Franken. Heirat.RMS
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Die optimale Vorsorge: Erstmals werden höhere Steuern fällig. Damit ist es Zeit, Säule 3a-Gelder auf die Seite zu legen. Wird das Geld für den Ruhestand angelegt, sind Wertschriften-Lösungen mit einem möglichst hohen Aktienanteil anzuraten. Soll das Geld später für den Hauskauf investiert werden, sind aufgrund des kurzen Anlagehorizonts 3a-Konten die bessere Wahl…RMS
Die optimale Vorsorge: Erstmals werden höhere Steuern fällig. Damit ist es Zeit, Säule 3a-Gelder auf die Seite zu legen. Wird das Geld für den Ruhestand angelegt, sind Wertschriften-Lösungen mit einem möglichst hohen Aktienanteil anzuraten. Soll das Geld später für den Hauskauf investiert werden, sind aufgrund des kurzen Anlagehorizonts 3a-Konten die bessere Wahl…RMS
Idealerweise wird daneben im Rahmen der freien Vorsorge 3b gespart. Bei aktiven Fonds gilt es, auf die Kosten zu achten. Diese machen sich langfristig durch den Zinseszins sehr unangenehm bemerkbar. Für unvorhergesehene Ausgaben empfiehlt sich ein Sparkonto mit 20'000 bis 30'000 Franken. Da noch niemand finanziell abhängig ist, macht eine Todesfallversicherung keinen Sinn.RMS
Idealerweise wird daneben im Rahmen der freien Vorsorge 3b gespart. Bei aktiven Fonds gilt es, auf die Kosten zu achten. Diese machen sich langfristig durch den Zinseszins sehr unangenehm bemerkbar. Für unvorhergesehene Ausgaben empfiehlt sich ein Sparkonto mit 20'000 bis 30'000 Franken. Da noch niemand finanziell abhängig ist, macht eine Todesfallversicherung keinen Sinn.RMS
Der 40-Jährige: In Säule 3a und ETFs investierenLebensphase: Zwei Kinder, 5 und 7 Jahre alt. Leiter Projektmanagement, Einkommen 150'000 Franken. Partnerin arbeitet 60 Prozent, Einkommen 60'000 Franken. Kauf einer Wohnung für 1 Million Franken.RMS
Der 40-Jährige: In Säule 3a und ETFs investierenLebensphase: Zwei Kinder, 5 und 7 Jahre alt. Leiter Projektmanagement, Einkommen 150'000 Franken. Partnerin arbeitet 60 Prozent, Einkommen 60'000 Franken. Kauf einer Wohnung für 1 Million Franken.RMS
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Die optimale Vorsorge: In dieser Lebensphase gilt es, die steuerlichen Vorteile der Säule 3a intensiv zu nützen. Für die Ausbildung der Kinder im Rahmen der freien Vorsorge in kostengünstige ETFs investieren. Ein Sparplan macht Sinn, um den sogenannten Cost-Average-Effekt zu nützen. Sinken die Kurse, kauft man mehr Anteile ein…RMS
Die optimale Vorsorge: In dieser Lebensphase gilt es, die steuerlichen Vorteile der Säule 3a intensiv zu nützen. Für die Ausbildung der Kinder im Rahmen der freien Vorsorge in kostengünstige ETFs investieren. Ein Sparplan macht Sinn, um den sogenannten Cost-Average-Effekt zu nützen. Sinken die Kurse, kauft man mehr Anteile ein…RMS
Ein Risiko entsteht durch die asymmetrische Einkommenverteilung. Im Todesfall kann die Hypothek zu einem Problem werden. Eine Risiko-Police ist empfehlenswert, etwa für eine Kapitalauszahlung von 300'000 Franken. Damit liesse sich die Hypothek verringern und ein Zwangsverkauf verhindern. Bei Unverheirateten tun sich durch die Kinderpause Lücken in der AHV auf. Diese können binnen fünf Jahren geschlossen werden.RMS
Ein Risiko entsteht durch die asymmetrische Einkommenverteilung. Im Todesfall kann die Hypothek zu einem Problem werden. Eine Risiko-Police ist empfehlenswert, etwa für eine Kapitalauszahlung von 300'000 Franken. Damit liesse sich die Hypothek verringern und ein Zwangsverkauf verhindern. Bei Unverheirateten tun sich durch die Kinderpause Lücken in der AHV auf. Diese können binnen fünf Jahren geschlossen werden.RMS
Der 50-Jährige: PK-Lücke schliessen, neues 3a-KontoLebensphase: Niederlassungsleiter bei einem mittelständischen Unternehmen. Kinder mittlerweile 15 und 17 Jahre, sie wollen beide studieren. Jährliches Einkommen 150'000 Franken. Die Partnerin arbeitet wieder zu 100 Prozent und verdient jährlich 100'000 Franken.RMS
Der 50-Jährige: PK-Lücke schliessen, neues 3a-KontoLebensphase: Niederlassungsleiter bei einem mittelständischen Unternehmen. Kinder mittlerweile 15 und 17 Jahre, sie wollen beide studieren. Jährliches Einkommen 150'000 Franken. Die Partnerin arbeitet wieder zu 100 Prozent und verdient jährlich 100'000 Franken.RMS
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Die optimale Vorsorge: Das Geld für die Ausbildung der Kinder wird bald gebraucht. Bei neuen Einzahlungen gilt es daher, den stärker schwankenden Aktienanteil zu reduzieren. Es ist Zeit, ein zweites Säule-3-a-Konto zu eröffnen. Die Vorteile einer Aufteilung machen sich beim Bezug bemerkbar (es gibt ein fünfjähriges Zeitfenster vor der Pensionierung). Der steuerliche Effekt ist bei einer Aufteilung auf zwei Säule-3-a-Produkte am grössten…RMS
Die optimale Vorsorge: Das Geld für die Ausbildung der Kinder wird bald gebraucht. Bei neuen Einzahlungen gilt es daher, den stärker schwankenden Aktienanteil zu reduzieren. Es ist Zeit, ein zweites Säule-3-a-Konto zu eröffnen. Die Vorteile einer Aufteilung machen sich beim Bezug bemerkbar (es gibt ein fünfjähriges Zeitfenster vor der Pensionierung). Der steuerliche Effekt ist bei einer Aufteilung auf zwei Säule-3-a-Produkte am grössten…RMS
Lücken in der Pensionskasse sollten nun geschlossen werden. Falls gewünscht, kann eine mögliche Frühpensionierung gedanklich durchgespielt werden. Gibt es noch finanziellen Spielraum, sollte man Geld ansparen, um die Hypothek nach der Pensionierung teilweise zurückzuzahlen.RMS
Lücken in der Pensionskasse sollten nun geschlossen werden. Falls gewünscht, kann eine mögliche Frühpensionierung gedanklich durchgespielt werden. Gibt es noch finanziellen Spielraum, sollte man Geld ansparen, um die Hypothek nach der Pensionierung teilweise zurückzuzahlen.RMS
Der 60-Jährige: 3a-Gelder beziehen, PK einzahlenLebensphase: Die Kinder sind aus dem Haus. Das Einkommen steigt noch leicht auf 160'000 Franken. Die Partnerin reduziert auf 80 Prozent – mit 80'000 Franken Einkommen.RMS
Der 60-Jährige: 3a-Gelder beziehen, PK einzahlenLebensphase: Die Kinder sind aus dem Haus. Das Einkommen steigt noch leicht auf 160'000 Franken. Die Partnerin reduziert auf 80 Prozent – mit 80'000 Franken Einkommen.RMS
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Die optimale Vorsorge: Freiwillige Einzahlungen in die Pensionskasse sind nun besonders sinnvoll. Die Progression sollte dabei möglichst oft gebrochen werden. Je näher die Einzahlung an der Pension, desto höher ist beim Kapitalbezug die Rendite. Falls Pensionskassengeld als Kapital bezogen wird, muss der Einkauf mindestens drei Jahre vor der Pensionierung erfolgen…RMS
Die optimale Vorsorge: Freiwillige Einzahlungen in die Pensionskasse sind nun besonders sinnvoll. Die Progression sollte dabei möglichst oft gebrochen werden. Je näher die Einzahlung an der Pension, desto höher ist beim Kapitalbezug die Rendite. Falls Pensionskassengeld als Kapital bezogen wird, muss der Einkauf mindestens drei Jahre vor der Pensionierung erfolgen…RMS
Der Bezug der 3a-Gelder beginnt am besten fünf Jahre vor der Pensionierung. Durch einen gestaffelten Bezug über mehrere Jahre lassen sich Tausende Franken Steuern sparen. Wer sich das Pensionskassengeld ganz oder teilweise auszahlen lassen will, muss dies bis zu drei Jahre vorher anmelden. Wer in Frühpension geht, darf die Einzahlung der AHV-Beiträge nicht vergessen.RMS
Der Bezug der 3a-Gelder beginnt am besten fünf Jahre vor der Pensionierung. Durch einen gestaffelten Bezug über mehrere Jahre lassen sich Tausende Franken Steuern sparen. Wer sich das Pensionskassengeld ganz oder teilweise auszahlen lassen will, muss dies bis zu drei Jahre vorher anmelden. Wer in Frühpension geht, darf die Einzahlung der AHV-Beiträge nicht vergessen.RMS
